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银行破产我们的钱怎么办?关心的都在这  

2016-11-30 12:25:03|  分类: 生活实用 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行破产我们的钱怎么办?关心的都在这

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当然,在中国就不会有这种情况了,反正银行也是国有的,政府直接往里面注资就行,实在没钱就发动印钞机。之前人们的观念认为,在中国银行破产是一件几乎不能想象的事情。而自从去年51号开始,银行破产可能真的来临了。在此之前,人们都将关注的热点聚焦在银行破产,老百姓的钱该怎么办?,而问题的答案总结归纳起来也无外乎三点:

1、国务院决定,中国人民银行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

2、存款保险条例核心解释是只赔存款,不赔理财产品。

3、银行破产,你欠银行的贷款一分不能少,必须要还。

但话说回来,我们经常挂在嘴边的一句话是有国才有家,那么一旦银行破产,对于我们的国家将作何影响呢?


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一、看一下近期已被银行破产困扰的焦头烂额的乌克兰——自2014年以来,该国已经有超过80家私有银行和国有银行破产,这占了该国银行总数的44%。为什么乌克兰的银行破产现象频发呢?这还得从乌克兰这两年的政治经济环境说起,自2014年发生国内危机以来,在俄罗斯的侵略下乌克兰工业产能大幅下降,这导致出口急剧减少,其中尤以与俄罗斯的贸易受限对乌克兰打击尤为甚众。严重逆差的后果就是国家外汇储备流失严重,于是乌克兰货币就开始了持续贬值之路。与货币贬值相伴的便不断发酵的通货膨胀,这成了一个恶性循环。到了20153月,乌克兰的法定最低月工资是1219格里夫纳,换算成外汇已经是只有42.9美元,还不如非洲的赞比亚和南亚的孟加拉国(月工资46.6美元),持续的政治动荡与经济衰退已经使得乌克兰元气大伤。为了应对货币贬值与高通胀,乌克兰央行大幅加息,20152月,乌克兰将基准利率由14%升至19.5%,仅过了一个月,乌央行再次将利息大幅升至30%,尽管此举暂时稳住了格里夫纳的跌势,但货币市场的恐慌却导致通胀威胁再度加剧。出口下降,内需不振,工业近乎处于停滞状态,物价不断上涨,央行和政府已经对国内经济早已失去控制,仅在2014年乌克兰就有四十多家银行处于亏损状态。2015年乌克兰开始清理银行系统,又有大约50多家银行宣布破产,而到了今年6月,乌克兰金融领域已有70多家银行退出市场。从发生在乌克兰的例子中,我们似乎可以看出,如果政府面对经济衰退时没有好的应对办法,而只是超发货币,那就会导致出现严重的恶性通货膨胀。恶性通胀实际上是一种无法控制的通胀,在物价很快上涨的情况下,货币早已失去本身的价值。恶性通胀没有一个公认的标准界定(一般界定为每月通胀率50%或更多),这种通胀较为少见,往往是战争和革命之后社会与经济遭受极大破坏的结果。历史上不乏极端的恶性通货膨胀,比如津巴布韦和如今的委内瑞拉。还有一些国家,虽然通货膨胀没有到极端情况,但动辄高达两位数甚至三位数的年化通胀率还是严重影响到了国民经济的健康运行,比如刚举办完奥运会的巴西。说简单点,一旦银行破产成为普遍现象,那这个国家的经济就玩完了,老百姓就只能吃土了……

改革开放以来,中国在不断建设和完善市场经济体系,商业银行理论上也是可以破产的。然而,《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定,《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定,但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度,而且这些规定大都缺乏操作性。之所以会出现这种情况,主要是因为,中国的银行基本上是破不了产的,当然具体情况需要具体分许,毕竟凡事没有那么绝对。据银监会资料,我国目前的银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行,5家大型商业银行,12家股份制商业银行,144家城市商业银行,337家农村商业银行,147家农村合作银行,1927家农村信用社,800家村镇银行等等。一旦政府不再兜底,一些运营不良的小型地方银行、信用社破产是不足为奇的。


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二、哪些银行会破产——比如1998年,受亚洲金融危机冲击,不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象,耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面,结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。但是,所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由中国人民银行指定工商银行保证支付,没有储户为选错了银行而遭到损失。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案,最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。


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三、哪些银行不会破产——比如大家口中的四大行,之所以说四大行不会倒闭,不单单只是因为四大行背景深,家底硬,更是因为它们在中国经济中扮演着举足轻重的角色。2015年,四大行加起来净利润一千多亿美金,在世界五百强利润排名里,都是前二十名的企业。这些公司身边都是苹果、谷歌之类的世界级公司。就算中石油、中石化、中海油加起来,总利润也没有其中一个银行多。四大行最小的农行,贷款总额也超过了8万亿人民币,如果会倒闭,说明坏账率一定是高到了一定程度。大致估计一下,说明中国经济发生了严重的崩溃,可能像美国次贷危机一样要面临3-5年的崩溃期,也许会有15-20%的失业率,房地产价格至少缩水三分之一,反正后果不堪设想,国家是绝不允许这样的事情发生的。


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四、银行破产是不是正常现象——其实银行和别的企业在倒闭的原因上是一样的,就是没钱了,比如大量的呆坏账导致资金链破裂,或者干脆是玩金融衍生品把自己玩死,假如对08年金融危机有点了解的话就会知道,出了问题之后所有银行干的第一件事就是找融资,只要能找到钱度过难关剩下的都好解决,所以08年美国最受银行家欢迎的人就是巴菲特。美国的银行会倒闭是因为这些银行都是私有的,政府不能把纳税人的钱直接交给银行(政府想这么做国会也不会答应的),所以在美国政府就只能想办法通过一些宏观调控手段来解决问题,当然在2008年的时候银行实在是撑不住了,政府只能出资购买了一部分银行的股份借以帮助这些银行完成融资,等它们渡过难关再慢慢还钱。当然,在中国就不会有这种情况了,反正银行也是国有的,政府直接往里面注资就行,实在没钱就发动印钞机,虽说结果肯定是大规模的通胀,不过也比这几家银行直接倒闭来的强得多。当然,假如真的到了那一步的话政府还能撑多久也是个问题了。总之,希望乌克兰银行破产的惨象别在地球圈再次发生了,世界和平!

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